RPSN v bilionech procent? Realita krátkodobých půjček…

Server Bankovnípoplatky.com upozorňuje: Úvěr na pár dní či týdnů není běžným bankovním produktem a vyjde extrémně draho.

Finance
Redakce ČESKÉ POZICE | 19.07.2012

Server Bankovnípoplatky.com upozornil, jak extrémně nákladným úvěrovým nástrojem je krátkodobá půjčka. Článek se svolením přinášíme v plném znění.

Zdůrazňovat důležitost údaje RPSN (roční procentní sazba nákladů) při úvěrových transakcích se stalo mantrou všech článků zabývajících se půjčkami a finanční gramotností, a je to tak správně. Jen díky tomu si řada Čechů a Češek tento údaj v minulých letech, měsících či dnech na úvěrových smlouvách zkontrolovala, což je pomohlo ochránit od pádu do dluhové pasti. Při některých obchodech se však potenciálnímu dlužníkovi z výše RPSN mohou pořádně protočit panenky – u krátkodobých půjček.

Jde o takové úvěrové transakce, u nichž se nebavíme o době splácení v měsících či letech (spotřebitelské úvěry) nebo desetiletích (hypotéky), ale v řádech jednotek dní. Jejich smysl je jasný – překlenout krátkou dobu bez peněz (například čekání na výplatu, nutnost uhradit mimořádný výdaj…) půjčkou s tím, že ji včetně úroku a poplatku zakrátko splatím. Z tohoto důvodu bychom mohli považovat krátkodobé půjčky za vcelku smysluplné nástroje – na krátkou dobu si zřejmě půjčuje ten, kdo peníze akutně potřebuje a kdo zároveň ví, že se v jeho budoucím cash flow objeví adekvátní přítok peněz, který tuto půjčku pokryje.

Jenže to neznamená, že se na tento dluhový nástroj nemůžeme podívat očima odpovědného dlužníka. A ten, jak jsme si řekli, vždy sleduje sazbu RPSN. Pohled na tento indikátor je u krátkodobé půjčky šokující… Ostatně, uveďme pár příkladů – kalkulaci úvěru od jedné z firem, která takové půjčky na internetu nabízí.

Co ukázala kalkulačka

  Varianta 1 Varianta 2 Varianta 3
Výše půjčky 10 000 Kč 5 000 Kč 1 000 Kč
Splatnost 15 dní 7 dní 2 dny
Úrok a poplatek 1 629 Kč 495 Kč 170 Kč
Celkový výše splátky 11 629 Kč 5 495 Kč 1 170 Kč
RPSN 3 844 % 13 692 % 271 306 271 998 440 %

Pramen: www. kouzelnapujcka.cz

Z ukázek je patrné, že v první variantě dosahuje roční procentní sazba nákladů 3844 procent, ačkoliv přeplatek (úrok plus poplatek) činí „jen“ 1629 Kč. Jak je to možné? U úvěrů jde vždy o vztah mezi výší půjčky, výší přeplatku (úrok plus poplatky) a dobou splácení, tedy intervalem, na který si půjčíte. Pokud bychom si například tu samou půjčku vzali na rok (nikoliv na 15 dní), splacený úrok a poplatek by představovaly sazbu zhruba 17 procent, což je na trhu běžné.

Na dalších příkladech (varianty 2 a 3) je to ještě markantnější. U týdenní půjčky 5000 korun činí přeplatek necelých pět stovek, v RPSN však přes třináct tisíc procent. U dvoudenního úvěru na 1000 Kč přeplatíte 170 Kč – cena těchto peněz v ročním vyjádření představuje těžko uvěřitelnou úrokovou zátěž ve stovkách bilionů procent! Jak je to možné?

Cena peněz je úměrná intenzitě potřeby, kterou dlužník pociťuje„Ačkoliv mají někteří lidé snahu bagatelizovat cenu peněz při krátkodobých půjčkách a tvrdit, že RPSN je nesmysl, není to pravda. Cena peněz sledovaná prostřednictvím roční procentní sazby nákladů jednoznačně dokladuje, že jde o extrémně nákladný úvěrový nástroj. To je prostě fakt. Zdánlivá nedůležitost plyne jen z toho, že se jedná o menší půjčky, tudíž přeplatky v řádu několika stovek se zdají být nepodstatné a lehce zvládnutelné. Zkuste si ale ‚z legrace‘ dosadit do krátkodobé kalkulačky půjčku ve výši ceny rodinné dovolené, nové televize s hifi systémem nebo nového auta, a smích vás okamžitě přejde,“ říká analytik Aleš Rod.

Znamená to tedy, že by si nikdo nikdy neměl krátkodobou půjčku brát? „To samozřejmě nikoliv, cena peněz je úměrná intenzitě potřeby, kterou dlužník pociťuje. Každý sám nejlépe ví, jestli peníze potřebuje a na kolik si aktuální možnost disponovat penězi cení. Rozhodně si však nenechme namluvit, že se jedná o běžný úvěrový produkt. Jde o extrémně nákladný nástroj, který by měl dlužník podstupovat jen v extrémních, to jest velmi závažných situacích,“ doplňuje Rod. 

Zobrazit diskusi
Reakcí:2

Komentáře

ČESKÁ POZICE ctí demokratickou diskusi. Prosíme vás však o respektování pravidel diskuse (viz Podmínky užívání služeb), jejichž smyslem je přispět k její korektnosti a smysluplnosti.

Vložením příspěvku potvrzujete svůj souhlas s těmito pravidly. Příspěvky, které se z nich vymykají, budeme nuceni odstranit.

Děkujeme vám za pochopení.

V zasadě je to celé špatně

Myslim, ze to je celé dost velky omyl a nepochopeni vypoctu RPSN...

Rovnice, ktera pocita RPSN v tomto specialnim pripadě "kolabuje"na relativne jednoduchy vzorec, kdy RPSN dostanem vypoctem:

RPSN = splacena_suma/pujcena_suma a to cele umocneno na (1/(pocet_dnů/365) a to cele minus 1.

V nejhorsim vyse uvedenem pripade:

RPSN = 1170/1000 a to cele na (1/(2/365)), takže 1,17 na 182,5-tou a minus 1.

No a tady je ten zakopany pes: ukazte mi presnost, s jakou to ten pocitac "kouzelne pujcky" pocita??? Z principu: jde o vysokou mocninu velmi maleho cisla. Win Scientific kalkulacka to spocita na 2 779 199 792 477,71.... 

Prvni priklad z tabulky na nějakych 38,34 (vse jeste prepocitat na procenta, cilikrat 100). Cili rozdil jeste zanedbatelny... Ale to je taky asi tak posledni rozumny priklad...

Cim "blbejsi"  (iracionalnejsi) cisla budeme pocitat, tim to bude horsi. Např. 15/365 je iracionalni cislo. 2/365 taky.

Záver: rozumna kalkulacka u kratkodobeho uveru pocita tak do 1000 procent a pak "nějak" zaokrouhluje, jinak je to carovani s cislama, ktere vypadá jen směšně. A pod 7 dnu nema RPSN zadnou vypovidací schopnost vubec, protoze je to proste "moc". Malé casto iracionalni číslo kolem jednicky na velke casto iracionalní cislo je "moc" a zalezi jen na kombinaci (vypocetni) techniky, co mi vyjde za nesmysl...

Sice chapu, že zakon nařizuje, že musí být RPSN vsude, ale mozna by  neskodilo pridat dousku, ze v takovem pripade RPSN není presne vypovidající velicina....  

PS Podle zakona se to ma dělat iterací, i kdyz v danem pripadě to jde algebraicky.

 

Dříve se podobným věcem

Dříve se podobným věcem říkalo lichva. Dnes je to úvěrová transakce.

Skrýt diskusi

Oblíbený obsah